范文仲:在金融创新领域 中国面临巨大的机遇

时间:2020-03-14 来源:www.xcyjbl.cn

北京金融控股集团党委书记、董事长 范文仲

范文忠,北京金融控股集团董事长

新浪财经新闻11月22日,方成金融科技论坛今天在北京举行。北京金融控股集团党委书记、董事长范文忠出席会议并发表主旨演讲。

范文忠表示,中国在金融创新领域面临巨大机遇。历史上,中国一直是一个创新型国家。在公元1300年之前,世界上将近一半的创新起源于中国,中国人有创新意识。如今,随着大数据时代的到来,中国因其庞大的人口和经济活动而拥有了更多的数据资源。我们将成为信息时代的主要资源国。

以下是演讲的文字记录:

范文忠:很高兴今天被主办方邀请参加我们的方成金融科技论坛,与大家交流。我今天的主要交流是关于金融科技的发展和金融模式的创新。众所周知,对金融创新有许多定义和理解。或许一个相对公认的定义是金融创新。创新的定义是建立新的生产函数。这种生产职能的建立包括两个方面,包括技术创新和组织管理创新。事实上,整个金融发展史就是一部金融创新史。几千年来,我们的人类金融发展在所有层面和要素上都是这样的创新。熊彼特提出了两个要素,我们将其扩展到金融创新的四个要素。

我们相信金融创新的第一个要素包括理论,比如我们的数学的出现,它催生了古代金融,以及概率论的出现,它使得现代金融体系发展缓慢。在上个世纪,我们的资产定价理论推动了财富管理和金融资产管理行业的崛起。

第二个要素是我们今天讨论的技术,这是一个理论应用层面。我们一直通过科技发展促进金融发展。我们有世界上最早的炼铜、造纸和印刷,世界上最早的纸币出现在四川。事实上,这些都是金融技术,包括区块链。技术创新导致了金融发展。

第三个要素是政府的管理模式、法律制度和契约。这些原则的创新也将引领我们的金融发展。如今,金融是文艺复兴后在西方逐渐形成的现代金融体系。主要原因是西方以罗马法为基础建立的作为合同的商业交易的基本原则和制度。这也极大地促进了金融创新。

最后一个是商业模式,公司制的出现,有限责任制的出现等等,所有这些都促进了金融的发展。这四个要素非常重要。在历史上,曾经有过理论创新领先的时代,有时是技术创新领先,有时是制度创新,有时是商业模式创新。在这一轮理论中,我们没有取得多大的突破。它形成于20世纪60年代和70年代。在过去的20到30年里,传统经典理论没有发生很大的变化,所以我们不是理论创新。社会创新没有太大变化。政府体制和契约原则没有多大变化。这不是一种制度创新。很明显,互联网企业的崛起、新的商业模式和共享模式都在创新的过程中。与其他创新相比,我们在历史上有几千年的创新历程。与其他创新相比,我们没有太大的不同,也没有更多的颠覆意义。我们这一轮创新的最大特点是,以技术和商业为重点的四要素创新不同于其他创新。

我们仍然需要深刻认识到我们正处于一个伟大的时代。我们认为,信息技术对金融产生了重大影响,类似于银行和银行转向现代的时期。我们对金融产生影响的原因是,金融本身是一个基于信息和信心的特殊行业。因此,信息技术的发展将极大地影响我们目前的模式。一些重要的变化将在后面详细介绍。我们还应该认识到,在本轮创新中,金融的本质没有改变。基本功能仍然是跨时间和空间分配资源。目标也没有改变。目标是在未来给人们更多的经济选择和整个社会更多的产品和服务。但是他确实改变了一些东西,这些东西都是元素,例如,在金融支付领域,过去在金融支付、商品交换中,距离是一个非常重要的影响因素,它会造成非常高的匹配成本,但是现在随着支付技术的发展,距离不再那么重要,我们的交换已经从物理空间扩展到了虚拟空间,而这种商品交换的概念就不同了。

在间接融资方面,我们通过大数据和人工智能大大降低了借贷成本。我们现在可以扩大借贷规模,并在更广泛的人群中实现这一点。

在直接融资领域,最大的特点是我们可以通过一些金融创新使金融服务个性化。与此同时,一些高风险项目也可以获得融资。过去很难获得融资,但现在有了。这些变化中最明显的共同趋势是,普惠金融将有巨大的发展机会。每一次技术革命都将反映原有人口和机构的特征,并赋予技术权力,他将成为未来发展的一个非常重要的蓝海。我们认为,这不是经济周期的上升或下降趋势,也不是需求层面的财政和货币政策变化。它更多的是由我们的科技在供给层面推动的因素的变化。这实际上是我们供给侧改革的一个非常重要的内涵。

支付最重要的功能是促进商品交换。我们不应该被那些技术术语弄得太困惑。现在移动支付在很多方面促进了商品交换的变化。首先,它扩大了商品交换的范围。那些以前不是商品活动的活动现在是商品活动。过去,只有家庭成员和朋友之间的互助越来越商业化,包括外卖、烹饪和护理。对许多其他家庭成员来说,对家庭成员的照顾逐渐商业化,这是一种普遍趋势。

第二个变化是我们过去认为交易,用一只手支付,用另一只手交付,是产权的交换,但是现在我们可以精确地测量使用的时间和过程,我们的支付可以很少,所以我们的商品交换越来越从产权交换转变为使用权交换,共享经济正在兴起。目前,这只是分享的开始。一些耐用消费品,如汽车、自行车和健身器材,将在未来被许多个人资产的使用权所交换。这里面还有很大的空间。在未来,包括房地产在内的大量商业模式将会出现。目前,支付业务流程正在不断完善。在过去,综合商业服务、夫妻商店已经越来越多地被拆除。现在,每个小餐馆都有一个二维码,为一群人做饭,为一群人服务,为另一群人收钱。小农经济进一步细分。许多小商店已经成为数据公司获取客户的渠道。事实上,他们的竞争力正在下降,真正的垄断地位已经被后台数据公司获得。这实际上是一个值得注意的变化。

大数据已经创造了许多新的产业,还有经常被提及的数字现金支付。现在是移动支付,未来是综合支付,未来是无意识支付。货币将从媒体属性、价值存储属性到记账属性逐渐消失。前两个属性将不再有媒体,未来的信息将非常便宜,不需要媒体,将有价值存储和更多的财富记账功能,这将导致我们的巨大变化。我们现在在e上有一串数字

我国现有数据极大地改变了我国商业银行的间接融资模式。首先是信用。我们的信用现在完全由银行调整。我们对一个人的理解过去是,传统的系统用来从你过去的还款记录推断你未来的还款表现。现在大数据的出现使我们能够了解一个人的全部维度,不仅是财务维度、社会属性,不仅是你自己的特征,而且你所有朋友的平均信用也会给你一个信用范围的指标。人以群分我们比你更了解一个人。我们现在应该谨慎使用数据。我们的技术已经很糟糕了。这个地方将大大改变我们的间接融资,因为我们的成本将大大降低。这些成本和利率的降低将会被微调,并一一对应于每个人。所有这些都将导致银行系统的组织职能和业务重点的变化。

我们现在看到总部,每个省市的分支机构,每个地区的分支机构将很快变成强大的数据大脑中心,许多离线体检商店,许多具有阅读功能、护理功能和公共服务功能。这些变化也将导致我们的业务更加注重个人和零售。我们的小型和微型企业将成为未来的蓝海,我们长尾人口的覆盖面和服务成本都将下降。

金融机构不能再将自己视为信贷机构、简单的存贷款机构,它们未来真正的竞争力对银行和互联网公司来说都是一样的。凭借你的客户获取能力,你能吸引更多的在线或离线客户吗?第二个核心竞争力是理解客户的能力,第三个是根据客户的需求提供产品和服务的能力。从这个意义上说,卖卷心菜和衣服和卖债券没什么不同。只是金融机构需要许可证。如果你有核心竞争力,有能力获得客户和了解客户,许可证就是一张纸。你将很快成为最具竞争力的金融机构,这就是未来。

在直接融资领域,我们做了特别的改变,包括刚才提到的个人理财,财富一对一的个人服务,公共理财公司平台即将出现。直接融资也有一个重要的领域,这就是资本市场诞生的原因。过去,传统的融资模式没有(12: 10)铁路建设之前。水库的建设必须在资本市场进行。只有股份公司和有限责任制出现后,它才能发展。仍有一些项目风险极高。在过去,只有国家才能做到这一点,比如登上月球或探索太空。这些项目只能从国家角度来看。未来,随着资本市场直接融资的发展,我们的风险可以在更大范围内实现,一些梦想项目可以通过商业组织实现。如果我们在火星上为人类建立一个殖民地,这听起来是不可能的。如果你允许(英文)一个火星上的地契,如果你能享受这样的折扣,这样的小投资,虽然它有很大的风险,它可能会实现。然而,所有这些金融投资都必须有规则,并且必须在通过考试后提交给高管。包括保险市场,我们有很多保险。我们的保险将来会非常透明。保险曾经是大数据。由于数据不足,我们将进行精算计算以接近正常。对于大数据,我们可以对几乎所有风险进行正常的统计和描述。保险范围可以扩大。过去没有办法给猪做保险。现在不仅猪可以被识别,鸡也可以被识别,保险范围也可以大大增加。所有这些都将改变我们的未来。

监管也会改变。我们过去在监督部门工作。我们以前的监督方法是查看报表、现场和非现场检查,以及查看每个人的报表。未来,我们认为监管机构也将成为一个大数据中心。整个监管总部将更加依赖数据进行实时检测,因此每个金融机构都需要与监管部门进行这样的数据接口,不仅是一份报告,而是从指标层到业务层的实时报告。今后,监理将不再看纸质的年度报告或季度报告,而是能看到你的三维图像。我能看出哪个地区有更高的金融风险,而且能非常直接地看到山谷的高度和颜色的深度。如果我仔细看,我可以点击这个区域并输入某个组织。我可以看到业务线的风险,这些风险也通过三维图像显示出来。这种技术已经可以使用了。这取决于我们是否应该在未来做这件事,并使界面良好。每个平台都有一个监控节点。未来,我们相信在监管下的非现场实时数据监控将逐步取代现场监控,需要现场检查和现场检查,但不需要这么多人经常这样做。

在金融创新领域,中国正面临着巨大的机遇。历史上,中国是一个创新大国。我们一直认为我们应该去西方看看创新。然而,在公元1300年之前,世界上将近一半的创新起源于中国。中国人是创新的。现在,随着大数据时代的到来,我们将变得像工业时代的沙特阿拉伯一样。由于中国人口众多,经济活动频繁,因此拥有更多的数据资源。在信息时代,我们将成为资源丰富的国家。现在许多应用已经在世界上处于领先地位。中国有可能在金融创新的竞争中领先。这是一个巨大的机会。

历史证明,每一项重大金融创新都会导致重大金融风险。毫无例外,金融创新不会降低风险。每当它增加风险时,我们需要更复杂和更严格的系统和工具来限制它的破坏力,使它真正为人类和社会的福祉服务。中国在这个问题上吸取了许多教训。每一次创新都是由于风险管理体系的缺失,而风险管理体系被政府用来提高财政支出,导致这一支出的崩溃。这一轮金融创新可能会在中国提前开始,但不要赶在晚些时候。金融创新始于创新,(19: 31)。首都有这么好的创新示范区,我们不仅要在(……)创新,还要在监管体系上创新。只有这样,我们的金融科技创新才能稳步前进。谢谢大家。

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